Bilforsikring er for de fleste bilister en nødvendighed – men ved du egentlig, hvad din forsikring dækker? Mange tror, at de er dækket i enhver situation, mens andre frygter, at forsikringen slet ikke hjælper, når det virkelig gælder. Sandheden ligger ofte et sted midt imellem, og der florerer mange myter og misforståelser om, hvad en bilforsikring faktisk indeholder.
I denne artikel gennemgår vi de mest almindelige dækninger og forklarer forskellen på de lovpligtige og de frivillige forsikringer. Vi afliver myter, giver dig konkrete fakta og hjælper dig med at forstå, hvornår du kan forvente hjælp fra dit forsikringsselskab – og hvornår du står alene med regningen. Du får også svar på spørgsmål om ekstraudstyr, lånebiler og glasskader, og vi undersøger, hvordan det egentlig forholder sig, hvis du låner din bil ud til andre.
Formålet er at gøre dig klogere på, hvad din bilforsikring reelt dækker, så du undgår ubehagelige overraskelser, hvis uheldet er ude.
Obligatoriske og frivillige dækninger: Hvad er forskellen?
Når du tegner en bilforsikring, vil du støde på både obligatoriske og frivillige dækninger – men hvad er egentlig forskellen? Den eneste forsikring, du som bilejer lovpligtigt skal have, er ansvarsforsikringen. Ansvarsforsikringen dækker skader, du forvolder på andre personer eller deres ting, hvis du for eksempel er skyld i et trafikuheld.
Denne dækning er altså et krav ifølge loven, og du må ikke køre i bilen uden. Udover ansvarsforsikringen kan du vælge at tilkøbe en kaskoforsikring, som dækker skader på din egen bil, fx ved færdselsuheld, brand, tyveri eller hærværk.
Kaskoforsikringen er frivillig, men ofte anbefalet, især hvis bilen har en høj værdi eller er finansieret gennem et lån. Derudover findes der en række tilvalgsdækninger, såsom vejhjælp, førerulykkesforsikring og retshjælp, som du selv kan vælge til efter behov. Kort sagt: Den obligatoriske dækning beskytter andre, mens de frivillige dækninger primært beskytter dig selv og din bil.
Typiske myter om bilforsikring – og hvad der faktisk gælder
Der florerer mange myter om, hvad en bilforsikring dækker – og ikke dækker. En af de mest udbredte misforståelser er, at kaskoforsikringen altid dækker alle skader på din egen bil, uanset hvordan de er opstået. I virkeligheden dækker kaskoforsikringen typisk kun skader ved uheld, tyveri, hærværk eller brand, men ikke hvis du fx selv har opført dig groft uagtsomt eller kørt spirituskørsel.
- Her kan du læse mere om Bilforsikringer i Danmark
>>
En anden myte er, at ansvarsforsikringen også dækker skader på din egen bil – men den dækker udelukkende skader, du forvolder på andre personer eller deres ting.
Der er også mange, der tror, at forsikringen automatisk dækker alt ekstraudstyr i bilen, men det gælder som regel kun, hvis udstyret er fastmonteret og oplyst til selskabet. Derfor er det altid en god idé at læse din police grundigt og spørge dit forsikringsselskab, hvis du er i tvivl om, hvad der egentlig er dækket.
Hvornår dækker forsikringen – og hvornår gør den ikke?
Det er vigtigt at kende grænserne for din bilforsikring, så du ikke står i en uventet situation uden dækning. Grundlæggende dækker ansvarsforsikringen, hvis du som bilist forvolder skade på andre personer eller deres ting – det er faktisk lovpligtigt at have denne dækning i Danmark.
Kaskoforsikringen, som er frivillig, dækker derimod skader på din egen bil, for eksempel ved færdselsuheld, hærværk eller tyveri. Men der er også situationer, hvor forsikringen ikke dækker, og her er det let at blive overrasket.
Forsikringen dækker typisk ikke, hvis du har handlet groft uagtsomt – for eksempel hvis du kører spirituskørsel, kører uden kørekort eller bevidst overtræder færdselsloven. Skader, der opstår som følge af slid og almindelig brug, eller hvis du for eksempel mister dine bilnøgler, vil heller ikke altid være dækket af forsikringen.
Derudover kan der være særlige undtagelser i din police, for eksempel hvis bilen bruges til motorsport eller erhvervskørsel uden aftale med forsikringsselskabet.
Det er også vigtigt at være opmærksom på, at selvom en kaskoforsikring dækker mange skader, kan der være en selvrisiko, og visse typer skader – som for eksempel skader på dæk eller mekaniske fejl – kan være undtaget. Derfor er det altid en god idé at læse din forsikringspolice grundigt, så du kender præcis, hvornår du er dækket, og hvornår du ikke er. På den måde undgår du dyre overraskelser, hvis uheldet er ude.
Ekstraudstyr, glasskader og lånebil: Hvad er dækket?
Når det kommer til ekstraudstyr, glasskader og lånebil, er det vigtigt at kende detaljerne i din bilforsikring. Ekstraudstyr som alufælge, navigation eller eftermonteret lydanlæg er som udgangspunkt kun dækket, hvis det er oplyst til forsikringsselskabet og står på din police – og ofte kun op til et bestemt beløb.
Glasskader, for eksempel stenslag i forruden, dækkes som regel af kaskoforsikringen, men der kan være en selvrisiko, og visse selskaber tilbyder særskilte glasforsikringer, hvor du slipper for selvrisikoen ved reparation. Hvis du får brug for en lånebil, mens din egen er på værksted efter en skade, afhænger det af, om din forsikring omfatter ret til lånebil.
Dette er ofte en tilvalgsdækning, som du skal vælge særskilt og betale ekstra for. Det er derfor en god idé at gennemgå din police og eventuelt kontakte dit forsikringsselskab, så du ved præcis, hvad du er dækket for – og hvad du ikke er.
Fup eller fakta: Dækker forsikringen, hvis du låner bilen ud?
Mange bilejere er i tvivl om, hvordan forsikringen forholder sig, hvis de låner deres bil ud til venner eller familie – og her florerer der flere myter. Faktum er, at din bilforsikring som udgangspunkt dækker, hvis du låner din bil ud, så længe det sker med dit samtykke, og brugen ikke adskiller sig væsentligt fra det aftalte i din forsikringspolice.
Det betyder, at bilen f.eks. ikke må bruges til erhvervskørsel, hvis den kun er forsikret til privatbrug.
Det er dog vigtigt at være opmærksom på, hvem der kører bilen, for hvis føreren er under 25 år, eller ikke er noteret som fast bruger, kan der gælde en forhøjet selvrisiko eller begrænset dækning i visse selskaber.
Derudover kan du risikere, at forsikringen ikke dækker, hvis bilen lånes ud mod betaling, da det i så fald kan betragtes som udlejning. Derfor er det altid en god idé at læse din police grundigt og tjekke med dit forsikringsselskab, hvis du er i tvivl.
Gode råd til at undgå ubehagelige overraskelser
For at undgå ubehagelige overraskelser er det vigtigt at læse din police grundigt igennem og stille spørgsmål til dit forsikringsselskab, hvis der er noget, du er i tvivl om. Mange bliver overrasket over, hvad der reelt er dækket – og ikke dækket – når skaden først er sket.
Sørg for at holde dine forsikringsoplysninger opdaterede, især hvis du foretager ændringer på bilen, som for eksempel installation af ekstraudstyr eller ændringer i, hvem der bruger bilen til daglig.
Det kan også betale sig at undersøge, om der er særlige vilkår eller undtagelser, der gælder for netop din forsikring, såsom aldersbegrænsninger på fører eller krav om vinterdæk. Undgå at antage, at noget automatisk er dækket – spørg hellere én gang for meget end én gang for lidt. På den måde kan du bedre undgå ubehagelige overraskelser, hvis uheldet skulle være ude.